如何配置风险保障才是合理的？

　　当风险缺口出现，就需要正确匹配保险产品，不同的产品解决的问题是不一样的。

　　管理基础风险我们需要去考虑重疾保险、意外保险、医疗保险等；中端风险需要考虑年金保险、子女教育金、养老保险等；高端风险需要用到杠杆型的终身寿险、增额寿险、保险金信托等等。

　　对于客户来说，上千款的保险产品挑选起来是很困难的，所以建议咨询专业人士协助进行方案的制定。

　　广大客户最关心的问题其实是需要花多少钱，来解决家庭财富风险管理的问题。保险费分为两种，一种是消费掉的，通俗来说就是如果投保后，没有发生保险事件，就相当于消费掉。另外一种是带有储蓄的性质，如果风险没有发生，未来会有增值情况，这是保险产品的金融属性。无论配置哪一种保险产品，都需要将为保险支出的费用作为专门的账户进行管理，用来储存家庭责任准备金，相当于一个财富风险对冲账户以及对未来美好生活的保证基金。

　　专户中的资金不足或过多都是不可取的，那么多少为宜呢？从年收入中按比例计提进入风险管理账户：管理基础风险建议以年收入的10%~20%，管理中端风险建议以年收入的20%~30%，管理高端风险则需要根据想要传承和保全的财富目标来决定。对于家庭资产配置的经典理论有很多，其中有一个叫做标准普尔四象限家庭资产配置，实际上也是在告诉我们，如何把家庭的财富资产合理地进行配置。

　　当家庭风险的每一个阶段管理都到位了，我们依然不能完全放松下来。财富风险管理是伴随家庭存在于全生命周期的，期间对于家庭保单的管理以及后续保全领取、理赔办理等问题，均需要全盘考虑。所以需要在专业的平台去获取一站式的整合服务与管理。

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